Grundfähigkeitsversicherung

Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung (GFV) ist eine Summenversicherung und wie eine Lebensversicherung kalkuliert. Es spricht einiges dafür, dass der §177 VVG hier anwendbar ist. Aber dieses Versicherungschinesisch ist hier sicherlich nicht gemeint.

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Die GFV zahlt eine monatliche Rente, wenn ich eine der versicherten Grundfähigkeiten verloren habe oder in dieser entsprechend eingeschränkt bin.

Schutzumfang für Deine Arbeitskraft:

(Zahlen von Franke und Bornberg GmbH)

Da es noch keine einheitliche Definition der einzelnen Grundfähigkeiten gibt, bestimmt jeder Versicherer für sich selbst, was z.B. Stehen oder der Gleichgewichtssinn bedeutet. Deswegen sind die Tarife untereinander schwierig allgemein vergleichbar. Denn wie gut ein Versicherungstarif ist, hängt eben auch damit zusammen, wie wichtig eine Körperfähigkeit für mich ist.

Dann könnte ich allgemeingültig bewerten, welche Versicherung die meisten Punkte erhält. Eine Versicherung, die bei den wichtigen Fähigkeiten punktet, schneidet besser ab, als eine, die nur die unwichtigen Sinne und Fähigkeiten gut absichert.

Bei welchen Einschränkungen Ihrer grundsätzlichen Fähigkeit würden Sie befürchten, Ihren Beruf nicht mehr ausüben zu können?

(Zahlen von Franke und Bornberg GmbH)

Sehe ich die GFV als monatliche Zuzahlung der Krankheitskosten, muss ich herausfinden, welche Krankheiten welche Sinne und grundsätzlichen Fähigkeiten einschränkt. Und dann müsste ich noch wissen, welche Erkrankung wie häufig eintritt. Dabei ist wichtig zu bedenken, dass diese Erkrankung bis 67 eintreten muss. Es gab tatsächlich mal eine völlig wertlose Studie zur Dread Disease, die bei der Eintrittswahrscheinlichkeit genau das nicht bedacht hat.

Einführung in das Thema Berufsunfähigkeit vs. Grundfähigkeiten – Vortrag von Philip Wenzel im Auftrag die bayerische – Hier klicken

Jetzt ist die Gewichtung völlig falsch, weil viele der als wichtig gekennzeichneten Krankheiten erst nach 67 auftreten. Diese Studie ist heute noch im Umlauf. Wenn ich diese Informationen habe, kann ich wieder in Prozent gewichten und dann untersuchen, wie viele Punkte jeder Versicherungstarif für jede Körperfähigkeit bekommt.

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Für wen kann eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll sein?

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Aber auch die schon genannten Anwendungen als Schmerzensgeld oder Krankenkosten-Versicherung können Sinn machen. Das darf jeder für sich selbst entscheiden. Am ehesten macht es aber Sinn, wenn ich mit der GFV versuche, meine Ausgaben abzusichern. Das ist ein bisschen aufwendig, aber möglich.

Dazu müssen wir einfach mal so tun, als wäre die GF-Versicherung eine BUV, die psychische Erkrankungen nur sehr dürftig absichert. Dann müssen wir aber auch so tun, als wäre unser Beruf genau das, was in den Bedingungen als Leistungsauslöser steht. Also, z.B. 400m gehen oder 10 Minuten stehen.

Dabei muss uns aber immer klar sein, dass es eben grundsätzlich egal ist, ob wir noch arbeiten können oder nicht. Erst wenn wir uns überhaupt nicht mehr Knien und Bücken können, zahlt der Versicherer. Wenn ich als Fliesenleger schon viel früher nicht mehr arbeiten kann, hab ich Pech. Wenn es mir aber als Schreiner egal ist, ob ich das kann, zahlt der Versicherer trotzdem.

Wichtig ist, dass ich verstehe, dass das eine nix mit dem anderen zu tun hat. Ich kann nur über die jetzigen Tätigkeiten und die Bedingungen eine grobe Schnittmenge feststellen. Und dann kann ich entscheiden, ob es der günstigere Preis wert ist oder nicht.

Mal angenommen, die GFV deckt nur 40% meiner beruflichen Tätigkeiten, weil ich schwer körperlich arbeite. Dann muss die Ersparnis mindestens 60% betragen, damit ich überhaupt darüber nachdenken kann, ob das sinnvoll sein kann.

Weil ich mit zu niedriger Rente auch dann ein Problem habe, wenn die Versicherung zahlt. Angenommen, ich versichere 1.000 Euro weniger Rente als ich bräuchte. Mehr kann ich mir nicht leisten. Wenn ich BU bin, zahlt die Versicherung die Rente ohne Probleme. Aber ich muss jeden Monat 1.000 Euro vom Ersparten nehmen. Das geht ohne Rente nicht lange gut. Nämlich nur so lange die Rücklagen reichen.

Wenn ich hingegen die passende Rente über eine GFV abgeschlossen habe, kann es mir passieren, dass ich BU bin und nix bekomme. Wenn ich tatsächlich nie wieder gesund werde, muss ich umschulen, um nicht pleite zu gehen. Vielleicht hat es mich aber so schwer erwischt, dass ich überhaupt nicht mehr arbeiten kann. In diesem Fall könnte es auch sein, dass ich eine der versicherten grundsätzlichen Fähigkeiten verloren habe. Dann bekomme ich ausreichend Geld, solange die Versicherung zahlt.

Und eine BUV ohne Leistung bei psychischen Erkrankungen verliert nach eigenen Angaben etwa 40% von ihrer Macht. Denn überall ist zu lesen, dass 30%-40% der Leistungsfälle in der BUV auf psychischen Erkrankungen basieren. Das macht die Grundfähigkeitsversicherung im Vergleich auch wieder attraktiver.

Und sollte es sich bei der psychischen Erkrankung um eine einmalige Sache gehandelt haben, dann ist es ja auch möglich, nach Ablauf der 5-Jahresfrist erneut auf BUV zu prüfen. Denn dann muss die Erkrankung in den meisten Fällen nicht mehr angegeben werden.

Existieren Grundfähigkeitsversicherungen ohne Gesundheitsfragen?

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Wie auch bei den anderen Lösungen, also der BUV und der Erwerbsunfähigkeitsversicherung, ist der Gesundheitszustand wesentlicher Bestandteil der Prämienkalkulation. Würde ein Versicherer also auf die Prüfung der Gesundheit verzichten, müsste der Tarif entweder sehr teuer sein oder nur begrenzt leisten. Beides macht nicht unbedingt Sinn.

Für viel Menschen ist eine vernünftige Absicherung aber gerade wegen psychischer Vorerkrankungen nicht möglich. Hier können die Grundfähigkeitsversicherungen eine hervorragende Lösung sein. Denn mittlerweile gibt es einige Versicherer, die psychische Erkrankungen nur optional versichern. Und in vielen Fällen besteht ja auch keine wirkliche psychische Erkrankung. Oft handelt es sich um eine sogenannte Gefälligkeits-Abrechnung.

Denn immer, wenn uns ein Arzt krankschreibt, muss er irgendwas abrechnen. Er hat keine Gutscheine oder sowas. Es muss was in der Akte stehen. Und psychische Erkrankungen, wie z.B. ein Erschöpfungssyndrom oder auch Anpassungsstörungen, können einfach mal auftreten. Der Arzt muss sie nicht weiter behandeln und ich brauche auch keine Medikamente. Aber ein paar Tage Ruhe tun da gut. Also hat jeder, was er will. Bis ich eine BUV haben will.

Und sollten die nächsten Jahre keine weiteren Probleme mit der Psyche auftreten, kann ich ja nach 5 Jahren wieder einen Antrag bei einer der Berufsunfähigkeitsversicherungen stellen.

Welche Grundfähigkeiten sind abgesichert?

Bei der GFV stellt sich immer die Frage, welche grundsätzlichen Fähigkeiten überhaupt abgesichert sind. Und ganz grundsätzlich sind fast alle grundsätzlichen Fähigkeiten mitversichert. Zumindest die, die man heutzutage so braucht.

Denn eine grundsätzliche Fähigkeit ist etwas, dass ich kann, weil ich gesund bin. Ich habe diese Fähigkeiten alle erworben, bevor ich ausgewachsen bin. Außerdem sind ein paar Sinne mitversichert und mittlerweile gibt es immer mehr Fertigkeiten, die ich entweder optional abschließen kann oder die fester Bestandteil der Versicherung sind.

Die anderen drei Sinne haben alle mitversichert.

Das Sehen ist bei den meisten so definiert, dass das bessere Auge nur noch zu 5% sieht oder der Sehwinkel nur 15 Grad beträgt. Und das auch dann, wenn ich eine Brille oder Kontaktlinsen trage. In manchen wenigen Tarifen muss ich vollkommen blind sein. Das wäre eine Restsehschärfe von 2%. Das ist also nur geringfügig schlechter als die 5%, die die meisten Versicherer definieren.

Auch beim Hören muss ich so gut wie taub sein. Die einen verlangen einen Hörverlust von 80%, die anderen einen Hörverlust von mindestens 60 dB. Nach einem Sprachaudiogramm liegen 80% zwischen hochgradiger Schwerhörigkeit und Resthörigkeit. Ein Tonaudiogram unterscheidet anders. Hier liegt der Verlust von 60 Dezibel zwischen mittelgradiger und hochgradiger Schwerhörigkeit.

Beim Sprechen gehen die Definitionen schon weiter auseinander. Hier darf mich niemand mehr verstehen. Damit ist mal ein unabhängiger Dritter und mal mein soziales Umfeld gemeint. Der unabhängige Dritte ist die bessere Lösung. Denn wer mal ein Kind großgezogen hat, kann bestätigen, dass die Eltern das Kind schon lange vor allen anderen deutlich verstehen.

Ganz genauso verhält es sich nach einem Schlaganfall. Der Lebensgefährte versteht mich, während ein unabhängiger Dritter mich nicht verstehen könnte.

Auch gut definiert ist der Sprachverlust, wenn er durch einen vorgeschriebenen Test belegt sein muss. Wenn ich die Sprachstörung durch ein Hilfsmittel, wie z.B. ein Kehlkopfmikrofon ausgleichen kann, gibt es kein Geld.

Andere Versicherer definieren ihn darüber, auf einer 3-stufigen Haushaltsleiter für 5 Minuten stehen zu können. Und bei wieder anderen muss das Besteigen von Leitern und Gerüsten nicht mehr stark erhöhte Unfallgefahr möglich sein.

Gute Bedingungen gehen hier noch mehr ins Detail. Manche Versicherer definieren, dass die Unfallgefahr der Kategorien B-D nach der arbeitsmedizinischen Beurteilung der Gefährdungskategorien vorliegen muss.

Nun könnte man darüber diskutieren, wer das beurteilen würde, wenn ich in meinem Job weder Leitern noch Gerüste ersteigen muss. Aber alleine dadurch, dass eine unabhängige Definition vorliegt, ist der Auslöser objektiv überprüfbar. Das lässt sich von anderen Leistungsauslösern nicht unbedingt behaupten.

Bei den versicherten grundsätzlichen Fähigkeiten ist es immer schön, wenn der eine vom anderen Versicherer abschreibt. So sind die Auslöser wenigstens gleich. Meistens scheinen die Unterschiede zunächst groß. Aber am Ende ist oft das Gleiche gemeint.

Die Fähigkeit, die Hand zu gebrauchen haben alle Tarife als Auslöser. Bis auf zwei Anbieter leisten alle bereits, wenn die beschriebene Körperfähigkeit an nur einer Hand verloren ist. Hier heißt es: „Die versicherte Person ist weder mit der linken noch mit der rechten Hand in der Lage […]“usw. Das bedeutet, wenn die versicherte Person mit einer von beiden Händen noch in der Lage ist, den Auslöser zu erfüllen, gibt es keine Leistung.

Was nun mit „Hand gebrauchen“ gemeint ist, variiert stark. Eine Flasche zu- und wieder aufdrehen, eine Schraube in die Wand drehen, eine Rohrzange oder eine Schere bestimmungsgemäß benutzen oder ein Wasserglas zu greifen, auf die offene Seite zu drehen und abzusetzen. Bei manchen muss ich eine Tastatur bedienen können oder mit einem Stift schreiben. Das sind bei wieder anderen neue Auslöser.

An sich dreht es sich aber immer wieder um das Greifen und die Drehbewegung. Entsprechende Erkrankungen oder Verletzungen müssten also die Gelenke betreffen.

Manche führen die Fähigkeit „Greifen und Halten“ einzeln auf. Hier geht es darum, einen Gegenstand für 5 Minuten zu halten. Da spielt dann neben der Feinmotorik auch die Kraft eine gewisse Rolle.

Auch der Gebrauch der Arme ist bei den allermeisten Tarifen bereits erfüllt, wenn nur einer von beiden Armen die Fähigkeit verloren hat.

Deshalb haben wir immer recht, wenn etwas nicht eindeutig ist. Ziemlich geile Sache. Muss ich aber wissen. Der Versicherer wird mich nicht darauf hinweisen. Ist auch klar. Manche Versicherer verlangen, dass ich eine Jacke anziehen muss. Oder die Arme nach vorne und seitlich bewegen und jeweils 10 Sekunden halten. Auch hier geht es um die Belastbarkeit und Beweglichkeit der Gelenke.

Am Ende wird kein Leistungsprüfer sehen wollen, wie ich eine Jacke anziehe oder meine Arme in der Luft halte. Aber er braucht eben ein Prüfschema, mit dem er sehen kann, ob die Krankheit oder Verletzung mir eben sowas noch erlauben würde. Als ein sehr wichtiger Leistungsauslöser ist dem Gefühl nach „Knien und Bücken“ einzuschätzen. Denn das Kniegelenk wird im Alltag sicherlich am meisten belastet. Deshalb sind hier auch die ersten Einschränkungen zu erwarten.

Dazu brauche ich wahrscheinlich etwas mehr Zeit als wenn ich nur den Boden berühre. Außerdem muss ich auch fit genug sein, um den Bleistift zu greifen. Durch die Kombination ist der Leistungsauslöser in dieser Form sicherlich am leichtesten zu erreichen.

Der nächste Auslöser ist das Heben und Tragen. Das fällt eigentlich unter „Den Arm gebrauchen“, aber wenn man dafür einen Auslöser mehr im Prospekt hat, dann schadet das ja nicht. Was soll´s? Bei den meisten Versicherern muss ich einen Gegenstand von 2kg von einem Tisch oder Stuhl nehmen und 5 m weit tragen oder eine Minute halten.

Ein Versicherer stellt auch zur Wahl, die Wörter in ein Smartphone oder Tablet tippen zu können. Das haben andere wieder als eigenen Auslöser.

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Beim Gebrauch der Beine ist es das Gehen und das Treppensteigen. Gefühlt ist das Treppensteigen anstrengender als das Gehen. Bei einer normalen Stufenhöhe ist die Hüfte viel stärker betroffen. Außerdem sind hier auch die Kniegelenke ein Faktor. Gehen ist fast immer 400m. Nur ein Anbieter verlangt nur 200m, was selbstverständlich nur halb so gut ist.

Hier ist besonders wichtig, welche Hilfsmittel erlaubt sind. Denn mit einem Rollator oder einem Gehwagen sind 400m irgendwie immer machbar. Auch gut ist, wenn die Pause definiert ist, die der Versicherte maximal einlegen darf, während er die 400m läuft. 400m sind übrigens genau eine Runde um die Tartanbahn.

Beim Treppensteigen verlangen alle Anbieter 12 Stufen. Bei den einen muss ich sie hinauf- und hinabgehen. Bei manchen Anbietern hinauf- ODER hinunter. Dass das ein großer Unterschied ist, liegt auf der Hand. Gut ist auch, wenn hier ebenfalls eine Höchstgrenze für zulässige Pausen vereinbart ist.

Zwei weitere Auslöser sind das Stehen und Sitzen. Stehen muss ich für 10 Minuten und Sitzen für 20 Minuten. Auch bei längerer Überlegung fällt einem nicht viel ein, was einem das Gehen von 400m ermöglichen würde, aber nicht das Stehen für 10 Minuten. Aber es schadet sicher nicht, wenn diese Auslöser vorhanden sind.

Und für gewöhnlich macht man den Führerschein erst mit 17 Jahren. Aber auch wer sich aus welchen Gründen auch immer gegen einen Führerschein entschieden hat, darf hier nicht benachteiligt werden. Sonst müsste der Versicherer im Antrag danach fragen. Und der Tarif müsste dann für alle ohne Führerschein günstiger sein.

Denn den Führerschein verliere ich bereits, wenn ich nur noch 50% Restsehvermögen habe. Die GFV leistet aus dem Baustein „Sehen“ aber erst bei 5%. Beim Hören ist es ähnlich. Der Leistungsauslöser Autofahren macht also gleich ein paar Auslöser überflüssig.

Der Leistungsauslöser Intellekt ist deswegen interessant, weil hier psychische Erkrankungen nicht ausgeschlossen sind. Ich muss in Bezug auf Gedächtnis, Konzentrationsvermögen, Aufmerksamkeit, Auffassungsgabe, Orientierungsfähigkeit, oder Handlungsplanung so erheblich eingeschränkt sein, das ich alltagsrelevante Tätigkeiten (z. B. Essenszubereitung, Führung des Haushalts, Lesen mit dem Verständnis komplexer Zusammenhänge (z. B. Gebrauchsanweisungen), Vereinbarung von Terminen, Strukturierung des Tags und Tätigkeiten, die Gedächtnisleistung, Aufmerksamkeit und Konzentration fordern) nicht mehr ausüben kann.

Das muss ich mit einem Test beweisen. In diesem Test muss ich zu den schlechtesten 10% gehören. Es ließen sich einige Witze darüber reißen, wie sich sonst feststellen ließe, wer zu den dümmsten 10% gehört. Aber wir sind hier bei der Arbeit. Der Verlust dieser grundsätzlichen Fähigkeit muss, wie alle anderen auch, eine medizinische Ursache haben. Alkohol und Drogen sind als Auslöser ausgeschlossen.

Die Grundfähigkeit „Eigenverantwortliches Handeln“ schlägt in die gleiche Kerbe. Auch hier muss den Alltag nicht mehr alleine auf die Reihe bekommen. Allerdings muss ich hier keinen Test machen, um das zu beweisen. Die gesetzliche Betreuung muss angeordnet sein. Das entscheidet ein Gericht aufgrund eines psychiatrischen Gutachtens.

Deswegen sichern fast alle Anbieter nur schwere Depression und Schizophrenie an. Nur ein Versicherer leistet, wenn eine psychische Erkrankung zu einer vollen staatlichen Erwerbsminderungsrente führt. Dadurch ist der Leistungsauslöser deutlich besser als der Markt. Denn auch eine mittelgradige Depression reicht aus, um keine drei Stunden am Tag mehr arbeiten zu können.

Auch nur ein einziger Anbieter hat die Herz- und die Lungenfunktion abgesichert. Das kann man mal machen. Sieht aber nur auf dem Papier gut aus. Wenn die Pumpleistung des Herzens derart eingeschränkt ist, wie von dem Versicherer verlangt, schaffe ich es auch keine 12 Stufen mehr dir Treppe hoch und runter. Das gleiche gilt für die Einschränkung der Lungenfunktion.

Einige Anbieter versichern nun auch die Fingerfertigkeit. Hier geht es nicht um Bewegungseinschränkungen oder Kraft. Es geht um Feinmotorik. Eine Definition verlangt z.B. eine Schraube mit einem 8mm-Regelgewinde in eine Mutter zu schrauben. Und wie bei jeder anderen Versicherung auch, müssen auch hier die Tarife immer besser als die Konkurrenz sein. Manche versuchen es über die Anzahl der Auslöser, andere über Zielgruppenorientierung.

Für medizinische Angestellte und Gastronomen kann eine Infektionsklausel sinnvoll sein. Bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen geht die Wirkung im eigentlichen BU-Begriff unter. Sie bietet keinen Mehrwert. Aber in der GFV ist es anders. Denn wer nicht mehr arbeiten darf, weil er infektiös ist, verliert in keinem konstruierbaren Fall auch gleichzeitig eine grundsätzliche Fähigkeit.

Die Zielgruppe sind hier eher Krankenschwestern, Bedienungen und Barkeeper als Ärzte und Geschäftsführer. Denn bei Krankenpflegern und Kellnern kommt hinzu, dass die Berufsunfähigkeitsversicherungen kaum sinnvoll und bezahlbar zu bekommen sind.

Die Fertigkeit „Bildschirmtätigkeit“ zielt auf das Sehen ab. Wer keine 2 Stunden am Bildschirm Wörter und Symbole erkennen kann, hat diese GFV verloren. Vor allem, wenn das Autofahren mitversichert ist, ist hier kein Mehrwert mehr vorhanden. Es ist einzig und allein besser greifbar für die Zielgruppe. Schadet nicht, hilft aber nicht viel.

Der neueste Auslöser ist „Benutzung eines Smartphones“. Ich muss ein Smartphone halten können und 50 Zeichen schreiben. Keine Ahnung, ob das ein Mehrwert ist. Interessant ist aber, dass wir damit rechnen müssen, dass eine GFV sicherlich auch mal ne Laufzeit von 30, 40 oder 50 Jahren hat. Es fiele uns aber schwer, eine Prognose zu Smartphones in den nächsten 10 Jahren abzugeben. Das Smartphone, wie wir es kennen, gibt es erst seit 2007.

Ab welchem Verlust von Grundfähigkeiten wird eine Leistung ausgezahlt?

Es lohnt sich aber dennoch, immer die Tarife zu wählen, die bereits bei Verlust einer Grundfähigkeit leisten. Es kann zwar durchaus passieren, dass ich wegen ein und desselben Unfalls nicht mehr Knien und Bücken, nicht mehr Treppensteigen, nicht mehr Gehen und nicht mehr Stehen kann. Es ist aber in jedem Fall wahrscheinlicher, dass ich nur eine oder zwei Grundfähigkeiten auf einmal verliere.

Wird bei dem Verlust von Fähigkeiten eine Rente oder ein einmaliges Kapital ausgezahlt?

Kontakt Wer eine hohe Einmalzahlung braucht, kann sicherlich mit der GFV als Sicherheit einen Kredit aufnehmen. Das ist derzeit auf jeden Fall sinnvoller, als eine private Unfallversicherung oder eine Dread Disease abzuschließen und den Einmalbeitrag dann anzulegen, um von den Zinsen über die Runden zu kommen. Mit der Dread Versicherung kannst du die schweren Krankheiten absichern. Das funktioniert bei der heutigen Zinslage eher nicht so toll.

Zählt auch die Psyche zu den versicherten Grundfähigkeiten?

Psychische Erkrankungen können zum Verlust der Grundfähigkeiten „Intellekt“ oder „Eigenverantwortliches Handeln“ führen. Einen dieser beiden Auslöser hat fast jede der am Markt vorhandenen Grundfähigkeitsversicherungen in ihrem Katalog. Oft ist auch Pflegebedürftigkeit mitversichert. Dort gilt oft auch der als pflegebedürftig, der wegen Fremd- oder Selbstgefährdung betreut werden muss. Das wäre schon bei Magersucht oder Alkoholismus der Fall.

Um wegen Einschränkung des Intellekts meine Rente zu erhalten, muss ich in Tests richtig versagen. Im Vergleich zu normalintelligenten Menschen darf ich nur 10% erreichen. Das ist keine kleine Hürde. Und ich kann nicht mehr eigenverantwortlich handeln, wenn mir vom Gericht ein Betreuer bestellt wird. Auch das passiert nicht einfach so.

So lässt sich jeder versichern, der keinerlei Medikamente nimmt. Denn die sind wieder anzeigepflichtig. Wenn die Medikamente dann zu heftige Nebenwirkungen haben, klappt es trotzdem nicht. Aber meistens klappt es.

Die meisten Anbieter versichern hier nur zwei psychische Erkrankungen: schwere Depression und Schizophrenie. Der Burn-Out ist meist von einer mittelgradigen Depression begleitet. Das alleine sollte schon zeigen, dass der sogenannte „Psyche-Baustein“ bei psychischen Erkrankungen bei weitem nicht so umfassend ist wie eine BUV. Wäre er es, wäre der Baustein auch gleich viel teurer.

Tatsächlich gibt es einen Anbieter, der so gut wie alle psychische Erkrankungen absichert. Dieser Baustein leistet, wenn ich aufgrund einer psychischen Erkrankung voll erwerbsgemindert bin. Also, wenn ich wegen einer Depression keine 3 Stunden am Tag mehr in irgendeinem Job arbeiten kann.

Was kostet eine Grundfähigkeitsversicherung?

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Nehmen wir mal einen Fliesenleger. Die Verletzungsgefahr ist nicht unbedingt deutlich höher als bei anderen Berufen. Vor allem dann, wenn er sich so sehr verletzen müsste, um eine der versicherten Grundfähigkeiten zu verlieren. Er müsste sich also beim Fliesenschneiden so viele Finger abschneiden, dass er keine Glühbirne mehr einschrauben könnte.

Die alltägliche Anstrengung und Belastung der Gelenke dürfte allerdings ein Faktor sein. Ich kann Grundfähigkeitsversicherungen (GFV) bis 67 abschließen. Da ist es doch zumindest nicht unmöglich, dass meine Knie bis dahin so kaputt sind, dass ich mich nicht mehr Knien und Bücken kann. Deshalb gibt es in der GFV zwischen 2-4 verschiedene Berufsgruppen.

In der BUV ist der Job, so wie ich ihn ausübe, das entscheidende Kriterium im Leistungsfall. Deshalb unterscheiden die Versicherer hier deutlich präziser. Es gibt zwischen 8-24 verschiedene Berufsgruppen. Das kommt auf den Versicherer an. Das Prinzip ist aber immer gleich. Mal angenommen, eine BUV kostet 100 Euro im Monat.

Aber die GFV ist eben auch deswegen für den Akademiker teurer als die BUV, weil bei ihm der Leistungsfall „Berufsunfähigkeit“ aus körperlichen Gründen schneller über die GFV eintritt als über die BUV. Der Ingenieur, der sich nicht mehr Knien kann, kann noch genauso arbeiten wie vorher.

Es entsteht zwar nicht direkt ein Bedarf. Er kann seine Rechnungen genauso bezahlen wie vorher. Aber er ist in Hobbies eingeschränkt und braucht kostspielige Hilfsmittel. Das könnte der Akademiker über die Rente einer GFV bezahlen. Oder er ist im Alltag eingeschränkt. Er muss einen Gärtner und eine Putzhilfe bezahlen. Das kann er sich vielleicht so oder so leisten. Ich kann das aber auch über eine GF-Versicherung abdecken.

Aber gerade in den Berufsgruppen, in denen die BU-Versicherung so unglaublich teuer ist, ist die GF-Versicherung sehr viel günstiger. In vielen Fällen eben auch prozentual günstiger als der prozentuale Verlust des Absicherungsniveaus ist.

Also z.B. wie viel Prozent meiner Tätigkeit macht Stehen aus, wie viel Sitzen… Angenommen, ich sitze 4 Stunden am Tag, dann bin ich BU, wenn ich keine 120 Minuten mehr sitzen kann. Die Grundfähigkeit hab ich verloren, wenn ich keine 20 Minuten mehr sitzen kann.

Also ist der Wirkungsgrad hier bei ca 17%. Gehen und Treppensteigen ist an sich überhaupt kein Thema in meinem Beruf. Dann ist der Wirkungsgrad hier bei mindestens 100%. Bei psychischen Erkrankungen ist der Wirkungsgrad wahrscheinlich bei so 5%.

Am Ende kann ich dann so ungefähr den Wirkungsgrad bemessen. Angenommen, ich schätze den Wirkungsgrad der GFV im Vergleich zur BUV auf 40%. Ist dann der Beitrag, den ich zahle bei 30%, dann ist es wirtschaftlich eine sinnvolle Entscheidung, sich für die GFV zu entscheiden.

Wenn ich dann berufsunfähig bin, ärgere ich mich grün und blau. Das ist klar und das Risiko muss mir auch bewusst sein. Aber dann muss ich eben auch bereit sein, monatlich den dreifachen Beitrag zu bezahlen. So einfach ist das.

Und die Entscheidung nehmen wir dir auch ganz bestimmt nicht ab. Es bringt nix, wenn du nachts nicht schlafen kannst, weil dich die Lücken im Versicherungsschutz nervös machen. Es bringt aber auch nix, wenn dich das viele Geld, dass du alle Monate bezahlen musst, nervös macht. Am Ende ist auch wichtig, womit du dich besser fühlst.

Wir zeigen nur, was sinnvoll ist. Rein rational. Welche der rationalen Lösungen deine Wünsche und vor allem dein Sicherheitsbedürfnis am besten erfasst, ist deine Entscheidung.

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Gibt es einen aktuellen Grundfähigkeitsversicherung Test?

Philip Wenzel hat in seinem Blog einen Marktvergleich erstellt. Da sind schon mal die Bedingungspunkte gegenüber gestellt.

Erstmals hat auch das Software- und Analysehaus Morgen&Morgen ein Rating erstellt.

Die Bestbewertung von 5 Sternen erhielten unter anderem die Tarife der Anbieter:

• die Bayerische
• Nürnberger
• Gothaer
• Swiss Life
• Volkswohl Bund

Gerade für Handwerker ist eine BU-Versicherung meist zu teuer. Hier können Grundfähigkeitsversicherungen eine Alternative sein. Wenn Informationen über diese Produkte wünscht oder mit einem Berater sprechen willst, nimm durch unser Mail-Formular einfach Kontakt mit uns auf.

Wäre die Zielgruppe ein Berufskraftfahrer, ist die Nürnberger Versicherung konkurrenzlos. Nur die Nürnberger Grundfähigkeitsversicherung kann optional den Fahrlizenzverlust Kategorie C-D versichern. Bei Krankenschwestern und Krankenpflegern, Bedienungen und Barkeepern spielt wiederum die Infektionsklausel eine wichtige Rolle.

Naja, unterm Strich ist es sicherlich am besten, wenn ein Experte mit mir überprüft, was denn nun für mich persönlich wichtig ist. Dann kann ich mir die Bedingungen ansehen, mir alles erklären lassen und eine Entscheidung treffen. Diese Entscheidung ist dann für mich richtig. Und nicht für alle Fliesenleger. Nach einem Bewertungssystem, dass ich vielleicht nicht mal verstehe. Also, individuell ist immer besser. Vielleicht machen wir aber trotzdem hier mal ein paar Testbeispiele.

Was sind die bekanntesten Tarife der Versicherungen?

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Die GFV hat die Canada Life nach Deutschland gebracht. Allerdings ist dann gut 15 Jahre lang nix passiert. Erst als der Volkswohl Bund den Existenzschutz mit sehr gutem Marketing in den Markt gebracht hat, wurde das Produkt bekannter. Das geniale daran war, dass der Volkswohl Bund klar gemacht hat, dass guter Versicherungsschutz bei zu niedriger Rentenhöhe überhaupt nicht besser ist, als ein abgespeckter Schutz, aber die passende Rentenhöhe.

Der Vergleich war simpel. In ein bauchiges Glas passt genauso viel Wasser, wie in ein hohes Glas mit geringem Durchmesser. Und die Allianz ist zum einen so wahnsinnig groß, dass praktisch jedes ihrer Produkte bekannt ist. Zum anderen war aber auch hier das Marketing einfach gut. Es gibt zur Körperschutzversicherung mehrere Broschüren.

Für jede Zielgruppe eine. Für den Gastrobereich ist z.B. auf Schulterhöhe arbeiten damit erklärt eine Tasse aus einem Regal zu nehmen. Heben und Tragen bedeutet quasi, ein Tablett tragen zu können. Für Krankenschwestern geht es dann um Medikamente, die aus dem Schrank geholt werden müssen. So kann sich jede Zielgruppe vorstellen, was die einzelnen Auslöser bedeuten.

Die Nürnberger hatte schon früher einen sehr zielgruppenorientierten Namen. Unter Handwerkerschutz konnte sich jeder was vorstellen. Jetzt ist der Name weg. Aber die Zielgruppenorientierung bleibt.

Wie findet man die beste Grundfähigkeitsversicherung?

Um herauszufinden, welches die beste GFV für mich ist, muss ich mir überlegen, welche bestimmte Einschränkungen mich am meisten stören würden. Im Alltag oder im Berufsleben.

Kontakt Wenn ich dann weiß, welche Einschränkungen das sind, kann ich prüfen, welcher Versicherer das am besten versichert. Im Selbststudium dauert das in etwa 36 Stunden. Ungefähr 2 Stunden für jedes relevante Bedingungswerk am Markt und die restlichen 6 Stunden für Grundlagen im Versicherungsvertragsgesetz, dazugehörige Urteile usw.

Fazit: Sind die Grundfähigkeitsversicherungen eine wirkliche Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Gehören die Grundfähigkeitsversicherungen (GFV) zu den wirklichen Alternativen zu den Berufsunfähigkeitsversicherungen? Das ist vielleicht die beste Frage, um zu erklären, was die GFV ist und wie sie funktioniert.

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Denn die Antwort lautet entweder „Ja, aber…“ oder „Nein, aber…“. Beide Antworten sind gleich richtig. Du bist jetzt vielleicht schon ein bisschen genervt, weil wir es immer so genau nehmen. Aber bei uns gibt es halt keine einfachen Parolen. Wir sind immer der Wahrheit auf der Spur. Also los:

Da beide eine Rente zahlen, sind beide sehr gut geeignet, um laufende Kosten abzudecken. Also z.B. Miete oder Finanzierung, Essen, Kleidung usw.

Und im Leistungsfall muss ich bei beiden Versicherungen beweisen, dass ich aus gesundheitlichen Gründen so eingeschränkt bin, dass der Leistungsfall erfüllt ist. Bei der BU-Versicherung kommt es darauf an, im Arbeitsalltag zu 50% eingeschränkt zu sein. Um das nachzuweisen, muss ich die einzelnen Tätigkeiten meines Arbeitsalltags aufführen.

Danach muss ich beweisen, dass ich von all diesen Tätigkeiten infolge der Einschränkung nur noch 50% ausüben kann. Oder ein sinnvolles Arbeitsergebnis nicht mehr möglich ist. Was ein sinnvolles Arbeitsergebnis ist, erklären wir hier.

Es gibt also tatsächlich einige Parallelen zwischen der BUV und der GFV. Um die GFV aber als Alternative zur BUV zu sehen, muss ich verstanden haben, wo die Unterschiede und vor allem, wo die Lücken im Vergleich zur BUV sind.

Andersrum kann es genauso sein, dass ich eine Grundfähigkeit verliere, aber noch weiter arbeiten kann. Dann bekomme ich trotzdem mein Geld, aber keine Rente. Und der Versicherer darf mich nicht konkret oder sonst irgendwie verweisen. Entweder ich habe eine Grundfähigkeit verloren oder nicht. Ob die eine oder die andere Absicherung besser oder sinnvoller ist, hängt also immer vom Einzelfall ab.

Und was wir nie vergessen dürfen: Auch die BUV ist keine 100%-Lösung. Es kann auch passieren, dass wir kein Geld mehr verdienen, weil wir zu 40% berufsunfähig sind. Dann wird uns unser Chef vermutlich entlassen wollen. Die BU-Versicherung zahlt uns aber keine Rente. Denn der vereinbarte Auslöser für die Leistungen ist noch nicht erreicht.

Wir wollen euch damit nicht endgültig verwirren. Wir schwören. Es geht uns nur darum, zu zeigen, dass es halt nicht so einfach ist, wie viele sagen. Es ist genauso falsch wie richtig, die GFV als eine der Alternativen zur BUV zu bezeichnen. Wenn ich aber verstanden habe, was beide können, dann kann ich für mich entscheiden, welche Versicherung mir welchen Preis wert ist.

Dafür sind wir da. Wir wollen, dass ihr alle Infos bekommt, die ihr braucht, um für euch perfekt zu entscheiden. Wichtige Informationen findet über die Absicherung der Berufsunfähigkeit findest du unter anderem auf der Startseite. In Kürze findest du auf unserer Website einen Blog, der dir hervorragend als Ratgeber im Bereich der Biometrie dienen wird. Wir beraten dich als Privatkunden und Geschäftskunden aber lieber persönlich.

Unser Unternehmen bietet dir aber auch eine unverbindliche und kompetente Beratung im Bereich Risikolebensversicherung, private Altersvorsorge mit der Riester Rente, Rürup Rente, Haftpflichtversicherung, Vorsorge durch eine Rentenversicherung, private Krankenversicherung, Krebsversicherung, Zahnzusatzversicherung, private Pflegeversicherung oder auch der Kfz-Versicherung. Du kannst dich einfach per Telefon oder dem Kontakt-Button bei uns melden und einen Termin mit einem Berater vereinbaren. Unsere Geschäftszeiten sind von 08:00 Uhr bis 18:00 Uhr. Dieser Service ist unverbindlich.